קיבלתם הפטר, וההחלטה הפכה סופית. מה מותר לכם עכשיו, מה עדיין רשום עליכם ומה נשאר בתוקף? לפי סעיף 174(א) לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018, ההפטר פוטר אתכם מחובות העבר שלא נפרעו מנכסי קופת הנשייה. מכאן מתחילים: חשבון בנק, אשראי, מאגרי מידע, ירושה ושמירה על ההפטר.
"קיבלתי הפטר חלוט, ועכשיו מה?" זאת אחת השאלות הנפוצות שלקוחות שואלים אותי בסיום ההליך. במדריך הזה אעבור על מה שחשוב לדעת בשלב הזה: זכויות, מאגרי אשראי, פתיחת חשבון, קבלת אשראי, ירושה, ביטול הפטר ובניית התנהלות כלכלית יציבה. לכל נושא שיש לו מדריך מפורט באתר, אפנה אליו במקום לחזור עליו כאן.
הפטר חלוט – תזכורת קצרה לפני שצוללים פנימה
ההפטר ניתן בתום תקופת התשלומים, או, כשמתקיימים התנאים להפטר לאלתר לפי סעיף 167, כבר עם מתן הצו לשיקום כלכלי (סעיף 174(א)). הממונה על הליכי חדלות פירעון נותן ליחיד אישור על מתן ההפטר (סעיף 174(ג)). "חלוט" הוא מונח מהשפה המשפטית הכללית: החלטה שחלון הערעור עליה עבר, או שערעור עליה נדחה. על המושג עצמו כתבתי מדריך נפרד: מה זה הפטר חלוט.
שני דברים ההפטר אינו עושה, וחשוב להבין אותם מההתחלה: הוא אינו מחזיר נכסים שכבר נכנסו לקופת הנשייה, וסמכויות הנאמן לגביהם נשארות (סעיף 174(ב)(1)); והוא אינו חל על החובות שסעיף 175 מוציא ממנו, ובהם תשלום עונשי, חוב שנוצר במרמה או מעבירות חמורות, וחוב מזונות לפי פסק דין.
זכויות החייב מיד עם קבלת ההפטר
הרבה אנשים מצפים ש"הכול נפתח" ברגע ההפטר, אבל ההגבלות בהליך אינן מסתיימות כולן באותו רגע, ורובן מסתיימות דווקא לפניו. כך זה עובד לפי החוק:
- הגבלות מהליכי גבייה (למשל מההוצאה לפועל) – בטלות כבר עם מתן הצו לפתיחת הליכים (סעיף 121(א)(3)).
- הגבלות תקופת הביניים – דרכון, עיכוב יציאה מהארץ, לקוח מוגבל מיוחד וכרטיסי חיוב – חלות מהצו לפתיחת הליכים ועד מתן הצו לשיקום כלכלי (סעיף 142).
- הגבלות שנקבעו בצו לשיקום כלכלי – בית המשפט רשאי להותיר חלק מההגבלות לתקופה שיקבע, אם מצא שהן נחוצות להגנה על הנושים (סעיף 161(ב)(4)). הן מסתיימות במועד שנקבע בצו.
- דרישות נושים – חוב עבר שנכלל בהפטר אינו ניתן עוד לפירעון מכם (סעיף 174(א)). על החובות שסעיף 175 מחריג זה לא חל.
המסקנה המעשית: לפני שמבקשים מהבנק, ממנפיק הכרטיס או ממשרד הפנים לשחרר משהו, בודקים בצו לשיקום כלכלי מה נקבע בו ולאיזו תקופה. את התמונה השלמה של ההגבלות בהליך ריכזתי במדריך הגבלות בהליך חדלות פירעון.
ועוד נקודה שרוב האנשים מתבלבלים בה: ההפטר עצמו אינו "מנקה" את הרישומים במאגרי המידע. עדכון המאגרים דורש פעולה מצדכם, ועל זה מיד.
דירוג אשראי ומאגרי מידע – מה נשאר רשום ולכמה זמן
חשוב להפריד בין שני דברים שנוהגים לקרוא להם "BDI": מאגר נתוני האשראי שמנוהל בבנק ישראל מכוח חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016, ולשכות האשראי הפרטיות שמפיקות דירוגים על בסיסו. הכללים לגבי כל אחד מהם שונים, וגם התשובה לשאלה "כמה זמן זה נשאר" שונה.
הרישום במאגר אינו נעלם מעצמו עם ההפטר. מה שכן עומד לרשותכם: לבדוק מה רשום עליכם, ולבקש תיקון של מידע שאינו נכון או שאינו מעודכן. את התקופות, את מנגנון הבדיקה והתיקון ואת עדכון החקיקה האחרון בנושא פירטתי במדריך הייעודי שיקום דירוג האשראי אחרי הפטר, ושם גם המקום לבדוק את המספרים המדויקים.
הגבלת חשבון בשל שיקים ללא כיסוי היא מסלול נפרד, עם כללים ולוחות זמנים משלו, ואינה חלק ממאגר נתוני האשראי. אם זה מה שמעכב אתכם בפועל, זה נושא לבדיקה בנפרד ולגופו.
פתיחת חשבון בנק חדש אחרי הפטר
סעיף 2 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981 קובע שתאגיד בנקאי לא יסרב סירוב בלתי סביר לפתוח חשבון עובר ושב בשקלים ולנהל אותו, כל עוד החשבון ביתרת זכות או שהלקוח עומד בתנאי ההסכם עם הבנק. אותו סעיף גם מבהיר שאין חובה לתת שירות שיש בו מתן אשראי, ושהתניית תנאים בלתי סבירים דינה כדין סירוב. במילים פשוטות: חשבון ביתרת זכות, כרטיס לחיוב מיידי והעברות – כן; מסגרת אשראי – לפי שיקול דעת הבנק.
סירוב בנקאי – מה עושים?
- לבקש את החלטת הסירוב ואת נימוקיה בכתב
- לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל
- להתייעץ עם עורך דין אם הסירוב נמשך
קבלת אשראי, הלוואות וכרטיסי אשראי
זה החלק המורכב יותר, ולא בגלל ההפטר עצמו: מתן אשראי הוא החלטה של הגוף המלווה, והחוק אינו מחייב בנק להעניק אשראי (סעיף 2 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח)). מה שכן בידיים שלכם הוא ההתנהלות שמייצרת היסטוריה חיובית חדשה:
- להתחיל בקטן – כרטיס לחיוב מיידי, חשבון שמתנהל ביתרת זכות
- לבנות תקופה רציפה של התנהלות תקינה לפני שמבקשים מסגרת
- להציג הכנסה יציבה ומתועדת
- לא לרוץ למשכנתא מיד; הבנקים נוהגים לבקש תקופת התאוששות, הכנסה יציבה והון עצמי
קצב החזרה לאשראי שונה מאדם לאדם ותלוי בגוף המלווה, בהכנסה ובמה שרשום במאגר. איך הרישום משפיע על זה ומה אפשר לעשות לגביו, במדריך שיקום דירוג האשראי.
ירושה אחרי הפטר חלוט – מי מקבל את הכסף?
התשובה תלויה בעיתוי, אבל לא בעיתוי שרוב האנשים חושבים עליו. לפי סעיף 1 לחוק הירושה, התשכ"ה-1965, "במות אדם עובר עזבונו ליורשיו": הזכות בעיזבון עוברת אליכם ברגע הפטירה, ולא ביום שהכסף מחולק. לכן השאלה היא מתי נפטר המוריש, לא מתי הגיע הכסף.
- נפטר לפני הצו לפתיחת הליכים או במהלך ההליך – הזכות בעיזבון היא נכס שנכלל בקופת הנשייה (סעיף 216(2)), גם אם החלוקה מתבצעת אחרי ההפטר.
- נפטר בתקופת התשלומים – נכס שהוקנה לכם בתקופה זו נכלל בקופת הנשייה (סעיף 164(א)), ויש לדווח עליו לנאמן בהקדם האפשרי (סעיף 138).
- נפטר אחרי תום תקופת התשלומים – הירושה היא ככלל שלכם, בכפוף לחריג אחד: בית המשפט רשאי לקבוע בצו לשיקום כלכלי שנכסים מסוימים ייכללו בקופה גם אחרי תום התקופה (סעיף 164(ג)). קוראים את הצו עד הסוף.
מקרי הגבול, ההסתלקות מירושה ולמה היא אינה פתרון, ומה קורה עם פיצויים ומתנות – במדריך המפורט ירושה לאחר הפטר חלוט: למי שייכים הכספים והנכסים.
מצבים שבהם ההפטר עלול להתבטל
ההפטר סופי, אבל לא חסין. סעיף 176 לחוק מאפשר לבית המשפט, בכל עת, להורות על ביטולו למפרע בשני מצבים: התגלו עובדות חדשות שאילו היו ידועות לפני ההפטר היו מאריכות את תקופת התשלומים; או שהיחיד לא שיתף פעולה עם הנאמן, או הפר אחרי ההפטר תנאי מהותי מתנאי הצו לשיקום כלכלי. פעולות שנעשו כדין בין ההפטר לביטולו נשארות בתוקף (סעיף 176(ב)). מה שמגן על ההפטר הוא אותו דבר שמגן עליו לאורך כל ההליך: תמונה שלמה ונכונה ושיתוף פעולה. קיבלתם בקשה לביטול? איך זה עובד ומה עושים, במדריך ביטול הפטר חלוט.
5 צעדים מומלצים לבניית עתיד פיננסי
- תיק מסמכים מסודר – אישור הממונה על מתן ההפטר, הצו לשיקום כלכלי וכל מסמכי ההליך, במקום נגיש ומאובטח
- בדיקת המאגרים – מה רשום עליכם במאגר נתוני האשראי, ובקשת תיקון אם משהו אינו מעודכן
- חשבון בנק פעיל ויציב – גם עם תנועות קטנות, זה מה שבונה את הפרופיל מחדש
- תקציב ריאלי וקבוע – בלי תקציב סדור קל לחזור לדפוסים שיצרו את החובות
- ייעוץ מקצועי בשעת ספק – ירושה, רכישת נכס, פנייה של נושה ישן או בקשה לביטול הפטר הם רגעים לשאול לפני שפועלים
שאלות נפוצות
כמה זמן לוקח לחזור להתנהלות פיננסית תקינה?
אין תשובה אחת. השלב הראשון, חשבון פעיל וכרטיס לחיוב מיידי, אפשרי כבר בסמוך להפטר. חזרה למסגרות אשראי והלוואות תלויה בגוף המלווה, ברישום במאגר ובהכנסה, ולוקחת בדרך כלל יותר זמן.
אפשר לקנות דירה אחרי הפטר?
אין מניעה משפטית לרכוש נכס. הקושי הוא במשכנתא: הבנק אינו חייב להעניק אשראי, ובנקים נוהגים לבקש תקופת התאוששות, הכנסה יציבה והון עצמי. כדאי לבנות לזה תוכנית ולא להגיש בקשה מוקדם מדי.
קיבלתי ירושה אחרי ההפטר. היא שלי?
אם המוריש נפטר אחרי תום תקופת התשלומים, ככלל כן, בכפוף להוראה מיוחדת בצו לשיקום כלכלי לפי סעיף 164(ג). אם הפטירה הייתה במהלך ההליך או בתקופת התשלומים, הזכות בעיזבון הוקנתה לכם בתוך התקופה שהחוק מכליל בקופת הנשייה, גם אם הכסף הגיע מאוחר יותר. פירוט במדריך על ירושה לאחר הפטר.
האם המעסיק שלי יודע שעברתי הליך?
ההליך ופרטיו אינם מועברים למעסיקים באופן אוטומטי. עם זאת, הליך חדלות פירעון אינו סודי, ובדיקה שמעסיק מבצע במגזרים מסוימים, כמו פיננסים, יכולה לחשוף אותו. אחרי ההפטר ועדכון המאגרים החשיפה הזאת קטנה.
נושה ישן ממשיך לפנות אליי. מה עושים?
אם החוב נכלל בהפטר, הוא אינו ניתן עוד לפירעון מכם (סעיף 174(א)). תעדו כל פנייה, שלחו לנושה עותק מאישור הממונה על מתן ההפטר, ואם הפניות נמשכות, פנו לייעוץ משפטי. שימו לב: על חובות שסעיף 175 מחריג מההפטר, כמו מזונות לפי פסק דין, הכלל הזה אינו חל.
הצעד הבא
ההפטר הוא נקודת התחלה, לא קו סיום. מי שמסדר בחודשים הראשונים את המסמכים, את הרישום במאגרים ואת התקציב, מתחיל את התקופה החדשה על בסיס יציב יותר. אם יש שאלה על המקרה שלכם, ירושה, רכישת נכס, פנייה של נושה או בקשה לביטול, אני כאן. ומי שעדיין לפני ההליך יכול להתחיל בבדיקת זכאות קצרה, ולקרוא דוגמה מהפסיקה: פסק דין להפטר לאלתר שפורסם באתר.
המידע במאמר זה נועד להסברה כללית ואינו מהווה ייעוץ משפטי. לכל מקרה ספציפי יש לפנות לעורך דין.
